가계금융복지조사 데이터를 바탕으로 은퇴세대의 자산관리 현실

 

 

 

2024년 가계금융복지조사 데이터를 바탕으로 은퇴세대의 자산관리 현실을 분석합니다. 은퇴 이후 경제활동이 줄어드는 시점에서 소득원, 자산 구조, 소비 패턴의 변화는 생존을 넘어 삶의 질과 직결됩니다. 이 글에서는 통계 기반으로 현황을 살펴보고, 안정적인 노후 준비를 위한 자산관리 전략까지 안내합니다.

 

가계금융복지조사를 기반으로 주요 소득원 현황

 

은퇴세대의 주요 소득원은 공적연금, 개인연금, 임대수익, 금융소득, 자녀 지원 등으로 다양하게 분포되어 있습니다. 2024년 가계금융복지조사에 따르면, 60세 이상 고령가구의 연평균 소득은 약 3,240만 원으로, 이 중 공적연금이 42%를 차지해 가장 큰 비중을 차지했습니다. 국민연금과 공무원연금, 군인연금 등의 제도적 연금이 정기적인 현금 흐름을 제공하며, 고정 수입의 중심축 역할을 합니다. 하지만 여전히 10명 중 6명 이상은 "연금 수령액만으로는 생활이 어렵다"라고 응답하고 있으며, 은퇴 후에도 비정기적인 근로소득 또는 임시직을 통해 추가 소득을 확보하려는 경향이 뚜렷합니다. 개인연금의 활용률은 증가 추세에 있으나, 가입 당시의 납입 수준이 낮았거나 중간 해지가 발생한 사례가 많아 수령액은 크지 않은 편입니다. 금융소득이나 임대소득을 통해 생활비 일부를 보전하는 가구도 있지만, 이는 자산 수준이 비교적 높은 중산층 이상에 국한된 경우가 많습니다. 한편, 여전히 자녀의 경제적 지원에 의존하는 비율도 적지 않습니다. 조사 결과, 전체 은퇴세대 중 약 32%가 "자녀로부터 금전적 지원을 받고 있다"고 답했으며, 이는 자산관리 계획이 독립적으로 이뤄지지 못하고 있음을 시사합니다. 하지만 최근에는 고령 1인 가구 증가와 가족 해체 현상 등으로 인해 자녀 의존 비율은 점차 줄고 있으며, 이에 따른 자립형 소득원 확보가 더욱 중요해지고 있습니다.

 

은퇴세대의 자산 구성과 관리 방식

 

한국 은퇴세대의 자산 구성은 여전히 부동산 편중이 심한 구조를 보이고 있습니다. 2024년 가계금융복지조사에서는 전체 자산의 약 73%가 부동산에 집중되어 있는 것으로 나타났습니다. 이는 전세보증금, 실거주 주택, 상가, 토지 등 다양한 형태로 분포되어 있으나, 실제 유동성 확보에는 어려움이 따르는 경우가 많습니다. 금융자산의 비중은 17%에 불과하며, 이는 예금, 적금, 펀드, 주식 등으로 구성되어 있습니다. 하지만 은퇴세대의 경우 금융투자에 대한 이해 부족, 리스크 회피 성향 등의 이유로 대부분이 예·적금 중심의 보수적인 포트폴리오를 구성하고 있습니다. 따라서 자산이 있음에도 불구하고 실생활에서의 유동성 문제를 겪는 경우가 적지 않습니다. 특히 최근 주택가격 조정기와 금리 상승기가 겹치면서 부동산을 통한 생활자금 확보가 더욱 어려워졌고, 이를 해결하기 위한 방안으로 역모기지론(주택연금) 활용이 늘고 있습니다. 하지만 신청 조건, 수령 금액 제한 등의 이유로 제약이 존재하며, 이를 적극 활용하기 위해서는 중장기적인 재무 계획이 필요합니다. 또한 임대소득을 창출할 수 있는 부동산을 보유한 경우에도 관리 문제, 공실 리스크, 세금 문제 등이 함께 발생할 수 있어 고령자에게는 오히려 부담으로 작용할 수 있습니다. 이처럼 자산은 있으나 실질적인 활용이 어려운 ‘비유동성 자산’ 중심 구조는 은퇴세대 자산관리의 가장 큰 취약점으로 꼽힙니다. 따라서 앞으로는 부동산 일부를 처분해 금융자산 비중을 확대하거나, 생활자금 목적의 저위험 금융 상품을 병행하는 전략이 요구됩니다. 특히 연금수령 시점 최적화, 건강보험과 세금 혜택을 고려한 금융 설계 등 전문가의 도움이 필요한 부분도 많습니다.

 

소비 및 지출 패턴 변화

 

은퇴 이후 가장 큰 변화 중 하나는 소비 패턴입니다. 통상적인 근로소득이 중단됨에 따라 전체 지출 규모는 줄어들지만, 고정비의 상대적 비중은 오히려 높아집니다. 가계금융복지조사에 따르면 60세 이상 가구의 월평균 소비지출은 약 220만 원으로 나타났으며, 이 중 의료비, 주거비, 식비 순으로 비중이 높았습니다. 특히 고령화에 따라 의료비 지출이 급증하고 있으며, 이는 전체 소비지출의 20~25%를 차지하기도 합니다. 만성 질환, 정기검진, 약제비, 비급여 항목 등의 증가가 원인으로, 은퇴세대의 삶의 질과 직결된 문제입니다. 이에 따라 실손보험, 암보험 등 보장성 보험 상품에 대한 관심도 높아지고 있습니다. 주거비는 자가 거주 여부에 따라 편차가 크지만, 보유세나 주택관리비, 공과금 등을 고려하면 적지 않은 부담이 됩니다. 또한 여가 및 문화 활동 지출은 평균 10% 이하로, 경제적 제약으로 인해 은퇴 후 삶의 질이 저하될 우려도 존재합니다. 반면 디지털 기술의 발달로 인해 일부 은퇴세대는 모바일 뱅킹, 온라인 쇼핑, 간편결제 등 비대면 소비에 익숙해지는 추세입니다. 이는 향후 디지털 금융상품의 활용 가능성을 넓혀주는 긍정적인 신호이기도 합니다. 결국 소비 패턴의 변화는 단순히 줄이는 것만으로는 해결되지 않으며, 예측 가능한 지출 구조를 기반으로 한 예산 편성과 금융 자산의 유동화 전략이 병행되어야 합니다. 특히 의료비나 장기요양에 대비한 계획은 필수적이며, 노후생활 전반을 고려한 종합적인 자산관리 플랜이 요구됩니다.

2024년 가계금융복지조사 결과를 바탕으로 살펴본 은퇴세대의 자산관리 현실은 ‘소득원 다양화의 한계’와 ‘부동산 편중 자산 구조’, ‘증가하는 의료비 지출’이라는 세 가지 과제를 중심으로 요약할 수 있습니다. 노후 자산관리는 단순한 저축을 넘어서, 체계적인 구조화와 유동성 확보, 그리고 예측 가능한 소비와 리스크 대비 전략이 중요합니다. 지금부터라도 본인의 소득구조와 자산 비중을 면밀히 점검해보아야 합니다. 특히, 국민연금과 개인연금의 수령 시기를 조정하거나, 부동산의 일부를 유동화하여 금융자산을 확보하고, 의료비 대비 보험을 재정비하는 등의 실질적인 대응 전략이 필요합니다.  체계적 관리를 위해 전문가와의 상담도 필요합니다.